"FI:s slutsatser var väntade"

FI har i samband med samtal med bankerna samlat in data över antalet undantag från amorteringskraven, samt ytterligare information om låntagare som beviljas undantag. För att sätta siffrorna i perspektiv, omfattas drygt hälften av låntagarna hos de åtta största bankerna av amorteringskraven. Det motsvarar cirka 1,2 miljoner hushåll.

FI tycker att bankerna i huvudsak har hanterat undantagen från amorteringskraven på ett bra sätt.

En förutsättning för att en bank ska kunna bevilja undantag från amorteringskraven är att de omständigheter som motiverar undantaget inträffar efter att kunden har fått ett bolån och alltså inte fanns när lånet beviljades.

– FI:s slutsatser var väntade – jag hade blivit extremt förvånad om man hade kommit fram till något annat, säger Robert Boije, chefsekonom på SBAB, till Realtid.

Myndigheten har under lång tid sagt att en generell amorteringslättnad –  i likhet med den som infördes under inledningen av pandemin – inte har varit aktuell av två skäl: dels att en individuell prövning av bankerna är mer träffsäkert, dels att en sådan amorteringslättnad skulle spä på inflationen.

– Mot den bakgrunden skulle det ha varit besynnerligt om FI hade landat i en annan slutsats.

Vad tycker du om rapporten som helhet?
–Jag saknar en analys av hur bra det är – både för hushållen själva och den finansiella stabiliteten – att många högt skuldsatta hushåll nu tvingas dra ner på sina finansiella buffertar, när räntorna har stigit så mycket och så snabbt som de har gjort. Stigande räntor berättigar inte till undantag. FI har ju själva visat att det är fler nya bolånetagare som får underskott i sin ekonomi vid kraftigt stigande räntor med än utan amorteringskraven på kort sikt.

Det här pratet om att ett brett amorteringsundtag skulle spä på inflationen, stämmer det?
–Jag har visat att den skulle vara försumbar. Vare sig FI eller Riksbanken har tillhandahållit någon analys som visar något annat, säger Robert Boije.

Antalet nybeviljade undantag med anledning av särskilda skäl var under perioden januari 2022 till april 2023 drygt 25 000. I slutet av 2021 och första halvåret 2022 var antalet undantag mellan 600 och 800 per månad.

Mellan augusti och september fördubblades antalet beviljade undantag och fortsatte sedan att öka under resten av 2022. Genomsnittet per månad mellan september 2022 och april 2023 var drygt 2 500 undantag, vilket motsvarade kvartalssiffrorna mellan sista kvartalet 2021 och tredje kvartalet 2022. Högsta siffran noterades i januari 2023. Därefter har antalet undantag avtagit något. Antalet undantag som beviljades i april var den lägsta på mer än ett halvår och låg ungefär i linje med antalet i oktober 2022, skriver FI i sin rapport.

Många låntagare sökte information om möjligheterna till amorteringsundantag i september 2022, vilket även FI:s data avspeglar. Från september ökade både antalet ansökningar och beviljade undantag successivt. Det förklaras främst av två faktorer. Den ena faktorn är ökad efterfrågan från kunder. När privatekonomin pressas alltmer av ökade kostnader och högre räntor, samtidigt som kunskapen om möjlighet till amorteringsundantag får mer spridning i samhället, är det fler låntagare som ansöker om undantag. Den andra faktorn är bankernas förbättrade processer för att bevilja undantag, som gör det lättare att informera och ge råd till sina kunder, samt hantera ansökningar och göra individuella bedömningar.

Ingen av bankerna har kompletta uppgifter på alla som söker undantag. Dessutom hanterar de möjligheten till undantag på olika sätt. De uppgifter som finns är därför inte fullt ut jämförbara mellan olika banker. En del långivare har valt att fokusera på att informera kunden i en inledande dialog, där de i stor utsträckning sorterar bort sådana förfrågningar om undantag som ändå inte skulle ha beviljats. Det kan leda till att i princip alla ansökningar om undantag som registreras faktiskt också blir beviljade. Andra långivare har i stället valt att hantera ansökningarna med digitala och centraliserade ansökningsprocesser.

FI har också sett att det är relativt vanligt att låntagare vars amortering inte styrs av kraven förhandlar om sin amortering och får tillåtelse av banken att göra avsteg från de tidigare bestämda villkoren för amortering. Dessa typer av amorteringslättnader är betydligt vanligare än undantag på grund av särskilda skäl.

Knappt hälften av de bolånetagare som fick undantag under sista kvartalet 2022 och första kvartalet 2023 var i åldersgruppen 31–40 år. Sett till antal låntagare är denna åldersgrupp överrepresenterad bland de som fick amorteringsundantag, medan det är relativt sett mindre vanligt med undantag i övriga åldersgrupper.

Sett till belåningsgrad var det vanligast med undantag bland låntagare med belåningsgrader mellan 50 och 70 procent och över 85 procent. Låntagare med belåningsgrader under 50 procent omfattas av amorteringskraven om de har skuldkvoter som är högre än 450 procent. Låntagare med belåningsgrader under 25 procent var underrepresenterade bland de med undantag. Andelen med undantag bland låntagare med belåningsgrader mellan 25 och 50 procent var däremot i linje med andelen i nyutlåningen.

Bland de låntagare med undantag var andelen som bor i storstadsregionerna överrepresenterad. Det var också vanligast med undantag bland relativt nya lån. Mer än hälften av de låntagare som fick undantag hade tagit eller utökat sitt lån 2021 eller 2022. Drygt hälften av låntagarna som fick undantag var samboende med barn. Andelen ensamstående utan barn med undantag var mindre än vad som motsvarar deras andel av nyutlåningen. Sett till säkerhetsobjekt var det ungefär lika vanligt med undantag för låntagare som bor i småhus och bostadsrätt som fördelningen i nyutlåningen.

En viss överrepresentation förekommer bland låntagare med inkomster under 20 000 kronor, och bland låntagare med inkomster mellan 30 000 och 50 000 kronor.

Ungefär 95 procent av de som fick undantag det senaste halvåret fick det i max tolv månader

Kartläggningen visar att de flesta låntagare får undantag från kraven under en period på fyra till tolv månader. Undantag kan beviljas för fler perioder, och därmed gälla under ett flertal år, om skälen kvarstår.

Givet att det ekonomiska läget pressar låntagare och innebär att fler får väsentligt försämrade förutsättningar, kan möjligheten till tillfälligt undantag från amorteringskraven komma att användas mer frekvent i framtiden, bedömer Finansinspektionen.

Myndigheten konstaterar också att trots att antalet undantag har ökat markant det senaste året är antalet konsumentklagomål hos FI samt Konsumenternas Bank- och finansbyrå nästintill obefintliga.