Folksam vill låna till muslimer

Enligt Folksams beräkningar bor det cirka 425.000 muslimer i Sverige. Många av dessa kan inte ta lån eftersom Islam förbjuder både att ge och ta emot ränta.

– Bankerna spenderar massor av pengar på marknadsföring som kan ge några tusen nya kunder. Genom att erbjuda räntefria lån skulle man få minst 100.000 nya kunder. Tittar man på Storbritannien är det inte bara muslimer som efterfrågar den här typen av lån, säger Kemais Abidir som driver restaurang Al Madinah på Söder i Stockholm.

Kemais Abidir öppnade sin restaurang- och cateringverksamhet 2001. Pengar till investeringar lånade han av släkt och vänner. Han får också hjälp av moskén som ligger alldeles intill. Al Madinah har i dag en årsomsättning på cirka tre miljoner kronor. Kemais Abidir drömmer om att öppna ett café och fler restauranger, men det kräver lån.

– Jag vet att jag förlorar mycket på att inte ta ett lån, men för mig är ränta lika med ocker. Fanns det ett räntefritt lån skulle jag ta det i morgon.

Abdallah Salah, aktiv inom Sveriges muslimska råd, SMR, leder ett ESS-finansierat projekt som syftar till kompetensutveckling av muslimska företagare. Han säger att det inte bara är praktiserande muslimer som anser att det är fel att ta banklån med ränta.

– Femtio företagare ingår i det här projektet. Mig veterligen har ingen av dessa tagit banklån.

På Kemais Abidirs restaurang, Al Madinah, sitter Nur Mohammed Ali tillsammans med en vän. Nur är dataingenjör och berättar att även hans fru har ett välbetalt jobb.

– Vi tjänar mycket bra. Trots det hyr vi lägenhet i Brandbergen. Kunde jag ta ett lån skulle vi flytta och köpa en bostadsrätt eller hus någon annanstans. Bostadskostnaden skulle inte bli högre. Jag har vänner som sitter i precis samma sits som jag. Det här är helt klart en integrationsfråga.

Bara att öppna ett vanligt lönekonto kan vara i det närmaste omöjligt för en muslim i Sverige. I Storbritannien, med uppskattningsvis två miljoner muslimska invånare, är det inte längre ett problem.

Hösten 2004 öppnade västvärldens första muslimska bank, Islamic Bank of Britain. Det gick alldeles för bra för att det skulle lämna storbankerna någon ro. I februari i år lanserade Lloyds TSB räntefria bankkonton och lovade samtidigt att ta fram en rad nya finansiella produkter anpassade för muslimer.

HSBC erbjuder, förutom räntefria bankkonton och kreditkort, redan räntefria finansieringslösningar för företagsinvesteringar och bostadsköp, hemförsäkringar och fondalternativ som är i enlighet med den muslimska Sharia-lagen. Förra veckan skrev brittiska This is Money att Storbritanniens första islamiska investmentbank planerar att starta verksamhet i landet.

Och de räntefria lånen attraherar inte bara muslimer. Brittisk media rapporterar att även många icke-muslimer har ansökt om de nya räntefria lånen.

I Sverige är dock intresset för avgiftsbaserade finansieringslösningar svalt. Men det finns undantag. Volkswagen och Toyota i Sverige har uppmärksammat behovet och erbjuder räntefria lösningar vid bilköp. Folksam har redan, tillsammans med SMR, tagit fram ett försäkringspaket som innefattar en speciellt framtagen begravningsförsäkring, en villa-, hem-, bil- samt sjuk- och olycksfallsförsäkringar för barn och ungdomar.

På torsdag ska representanter från Folksam och SMR träffas för att diskutera ett fondsparande som inte är i konflikt med Islam.

– Muslimer får inte investera i verksamheter som har kopplingar till exempelvis vapen eller alkohol. Inte ens de etiska fonderna når upp till kraven. Visste du att väldigt många muslimer sparar i 7 AP-fonden? Genom att inte göra något val har de inte medvetet brutit mot sin religion utan blivit offer för en samhällsutveckling de inte kan hejda, säger Stig Karels, förbundsansvarig på Folksam.

Många skulle nog säga att det är muslimernas sak att anpassa sig till det västerländska finansiella systemet och inte tvärtom.

– Enligt våra bedömningar finns det redan över 400.000 personer med muslimsk bakgrund i Sverige, och det är den snabbast växande gruppen. Jag ser bara en jätteintressant marknad där det än så länge inte finns någon konkurrens. Vi erbjuder redan försäkringslösningar, men har även diskuterat att ta fram en lånekonstruktion som inte är i konflikt med Koranen. Det skulle kunna vara i samarbete med Ikanobanken, men även med någon annan aktör, eller att vi gör det själva, säger Stig Karels.

Stig Karels är förvånad över att räntefria lån inte redan erbjuds i Sverige, men på bankerna verkar frågan inte ens ha kommit upp till diskussion.

– Under den närmaste tiden så finns inga sådana planer. Men jag vet att det finns efterfrågan på räntefria lån, och i Storbritannien har de ju gått väldigt bra. Vi har historiskt sett haft en stark fokus på mångkulturella frågor och så vill vi profilera oss även i framtiden, säger Mats Holmfeldt, chef för affärsområdet lån- och finansieringar på Föreningssparbanken.

Bankerna slåss i dag om kunderna genom att erbjuda förmånliga lån med allt lägre räntor. Varför har ingen tänkt på att knipa den här potentiella kundgruppen?

– Nej, det har man uppenbarligen inte gjort.

Men varför?

– Om man tittar på konstruktionen av räntefria lån är den inte komplicerad. Det är ingen konstig produkt egentligen. I princip handlar det om att kunden betalar avgifter istället för räntor, men kostnaden för kunden blir densamma, eller ännu högre.

Om det handlar om teknikaliteter blir det ju ännu konstigare.

– Det håller jag med om, för det är ju en intressant marknad, säger Mats Holmfeldt på Föreningssparbanken.

Men Claes Norlén, vd för Stadshypotek inom Handelsbanksfären, är skeptisk.

– Det finns ingen efterfrågan och det har aldrig framförts några önskemål om räntefria lån. Jag är inte säker på att det finns särskilt många potentiella låntagare inom den här målgruppen. Helt krasst måste vi komma upp i en kritisk massa. Jag är därför inte säker på att det här är en kommersiellt intressant grupp, i alla inte för närvarande, säger Claes Norlén.

Mostafa Setkic, generalsekreterare i Sveriges muslimska råd, vittnar om något annat.

– Bland medlemmarna i min församling finns det många som skulle vilja, och ha råd, att bli ägare till sin egen bostad om de kunde ta lån. Det finns också många egenföretagare. Men företagen är små, och växer de så växer de långsamt. Finansieringslösningarna är familjekonstruktioner. Man lånar helt enkelt upp från vänner och släktingar.

Mostafa Setkic varnar för att bankerna riskerar att förlora en potentiellt lönsam kundgrupp till utländska aktörer.

– Vi har i dag kontakt med muslimska banker i London, men skulle föredra om vi kunde hitta en svensk lösning. Vaknar inte svenska banker i den här frågan kommer brittiska aktörer att ta den marknad för räntefria lån som finns i Sverige, säger han.

Mahmud Aldebe, som samarbetat med Folksam när det gäller försäkringslösningar, instämmer.

– Om muslimer fick möjligheten att ta räntefria lån skulle det generera oerhört mycket investeringar i Sverige. Jag vet att många hindras att starta eget företag på grund av bristen på kapital, säger Mahmud Aldebe.