Så kommer neobankerna att förändra bankvärlden

Neobanker är banker som är digitala fullservicebanker. Det innebär att de ger krediter, betaltjänster, sparande och försäkring till både privatpersoner och kunder. Tidigare har vi sett bra digitala lösningar inom något av dessa områden, men nu ser vi för första gången helt nya digital aktörer som kan möte storbankernas fullserviceerbjudanden. Neobankerna kommer att växa snabbt på grund av följande skäl:

• Kunderna har vant sig vid att köpa avancerade tjänster online. Det vi kunder tidigare ansåg att vi behövde hantera i en personlig relation har vi vant oss vid att hantera i onlinerelationer. Exempel är sjukvårdsupplysning, uppgifter från Skatteverket, köp av resor och nästan all form av support ges med avancerade digitala tjänster. En undersökning av OECD visar att Sveriges befolkning är världsledande på att använda avancerade digitala tjänster, så vi är en bra testmiljö för neobanker.

• Regleringsmiljön stödjer neobankernas tillväxt. Reglerande myndigheter och teknikföretagen har båda blivit bättre på att föra dialog med varandra. Exempel är att Schweiz har en ”fintech sandbox” – en ”sandlåda” för små fintechföretag där regleringskraven inte är så omfattande. Ett annat exempel är att Singapore för cirka två veckor sedan utlyste fem nya licenser för digitala banker. När det gäller teknikföretagens förmåga att tala med reglerande myndigheter så har den utvecklats enormt. Inte bara de stora teknikjättarna Facebook och Apple är bra, utan även många mindre företag. 

• Digitalisering av den byggda samhällsmiljön går framåt med stormsteg. Det finns nu digital information inte bara om städer, byggnader, infrastruktur, utan också om hur vi rör oss i den byggda miljön. Det kan handla om var bilar befinner sig, var tåg är, var våra telefoner är, hur våra kreditkort används och hur många och vilka transaktioner vi gör med dem. Kort sagt så är både det fastbyggda och det rörliga samhället fullt med digital data. Den här datan gör det möjligt att ge avancerade banktjänster, som lån, på ett sätt som inte har funnits förr. 

Finns det några hinder mot neobanker? Ett par möjliga hinder skulle kunna vara en svag konjunkturutveckling och om neobanker skulle hota den finansiella stabiliteten.

När det gäller konjunkturen så är hindret litet, eftersom det fortfarande är en god ekonomi, med mycket riskkapital och teknikföretag med stora kassor. När det gäller den finansiella stabiliteten så finns idag ingen risk att neobanker äventyrar den, men om de i framtiden skulle skapa finansiell instabilitet så kommer reglerande myndigheter att begränsa neobankernas verksamhet. 

Kommer storbankerna att bli lidande? Ja, när neobanker konkurrerar med en kombination av lån, spar- och transaktionstjänster, kommer det att kännas för storbankerna. Storbankerna har hittills varit väldigt skickliga på att fokusera sin verksamhet på den lönsamma helkundsrelationen, vilket också givit bankerna goda marginaler, men nu kan neobankerna börja att konkurrera på allvar.

Vilka aktörer kommer att bli de nya neobankerna? Svaret på den frågan är att vilken aktör som helst som har en innovationsdriven affärsmodell kan bli en dominerande neobank. Företag som Ikea, Akelius fastigheter, gamingföretag, nischbanker, sociala medie- och teknikföretag kan alla bli de som utnyttjar digital data om samhället och ger kunderna en individualiserad och digital helkundsrelation.

Sverige kan mycket väl vara det land där en globalt dominerande neobank växer fram.     

Kent Eriksson, professor på avdelningen för Bank- och Finans på KTH i Stockholm.