"Största hotet mot storbankerna är de själva"

Claes Hemberg, tidigare sparekonom idag aktiv ägare och coach

Finns storbankerna kvar om tio år och hur ser de ut?
– Nej. Bolån är nu deras absolut sista halmstrå. Och bankvärlden blir därefter aldrig sig lik. Nya smala smarta bolåne-utmanare pressar snart marginalerna till smulor och bjässarna ut över ättestupa.
– Elefanterna, kommer liksom jättar i andra branscher, tvingas anpassa sig till kunderna och delas upp i mindre bolag. Varje jätte blir istället fem små spetsiga tjänstebolag för att mer likna sina utmanare; inom spara, låna, betala, försäkra eller företag.

Vad är det största hotet mot storbankerna?
– Största hotet är ägarna och bankledningarna, som blundar för bankernas överkostnader, löner, hierarkier och bonusar höga som Himalaya. Och it-system äldre än kinesiska muren… Sådant går inte att utveckla bort. Den gruvligaste bankdöden får vi se hos de med flest ”bankkontors-kunder”.
– Akut måste 90% av kostnaderna bort, för att bygga en modern smalbank från början. Enligt dagens kräsna konsumenters krav på tjänster, service, priser och inte minst öppenhet.

Om du skulle starta ett fintech-bolag, vad skulle du satsa på?
– Pengaindustrin handlar först om pengar. Välj den nisch där du med teknik och affärsmodell kan skaffa dig ett rejält kostnads-försprång. Välj en enormt tydligt definierad kund. Skaffa långsiktiga ägare. Anställ max tio dedikerade medarbetare. Bygg kompetens, tjänster, service och priser som grundligt sopar banan med alla föregångare. Öppna dörrarna. Resten är historia.

Anders Danielsson, vd för Nordnet

Finns storbankerna kvar om tio år och hur ser de ut?
– Visst finns storbankerna kvar, men jag tror att de flesta privatpersoner och företag har fler relationer med finansiella företag än idag. Företag som t.ex. Nordnet erbjuder bättre lösningar inom en specifik nisch, i vårt fall sparande och investeringar, och kunderna blir allt mer benägna att ha fler än en bankrelation. Storbankernas värsta scenario är att de sitter kvar med den olönsamma grundaffären – betalkonton, appar för vardagsekonomi och cash management för företag – medan snabbrörliga fintechspelare som Nordnet eller globala investmentbanker ”plockar russinen ur kakan”.

Vad är det största hotet mot storbankerna?
– Största hotet mot storbankerna är de själva. Att de inte orkar med att i grunden förändra sin affärsmodell i takt med marknaden och teknikutvecklingen. Den nya konkurrensen kräver att investeringsnivån går upp och priserna sänks, men det verkar vara alltför jobbigt att ta smällen av lägre lönsamhet för att genomföra dessa förändringar. I grunden verkar dessutom storbankernas organisation och beslutsvägar vara alltför trögrörliga för att kunna möta kundernas behov av ständig och iterativ produktutveckling.

Om du skulle starta ett fintech-bolag, vad skulle du satsa på?
– Jag skulle se över vilken miljö och infrastruktur andra fintechbolag behöver för att kunna vara framgångsrika och därmed satsa på att skapa värde längre bak i kedjan. Alternativt skulle jag fundera över vilka tjänster som bankernas kunder är mest missnöjda med, och där det ännu inte finns något riktigt bra alternativ. Till exempel finansiering och andra kringtjänster för entreprenörer och småföretag, eller ett användarvänligt grepp för vardagsekonomi för privatpersoner.  

Rikard Josefson, vd för Avanza 

Finns storbankerna kvar om tio år och hur ser de ut?
– Digitalisering och att kunderna lättare kan ha byta leverantör och ha olika leverantör för olika ändamål är en stark trend. Den tekniska utvecklingen ger kunden mer möjligheter och kunderna kommer få det än mer enklare att jämföra. Regelverk som ex MIFID 2 skapar mer transparens för kunden och möjligheten att ta med sin data gör att makten än mer ligger hos kunden.
– Ja det finns kvar, framförallt kommer de vara relevanta på företagssidan, det är naivt att tro att de skull försvinna från privatmarknaden inom 10 år. Kunder är inte alltid helt intresserade av sin ekonomi och det gör att befintliga strukturer kommer delvis finnas kvar. Min tro är att även storbankerna kommer bli bättre på att lyssna på sina kunder.

Vad är det största hotet mot storbankerna?
– Deras komplexitet att de måste fokusera på allt från storföretag till konsumentkrediter. De är inte enkelt att med en sån bred affär hålla ögonen på kundnöjdheten i alla delar. Skall man hålla fokus på vad som i varje del är bäst för kunden finns det utmaningar i den bredd storbankerna erbjuder.

Om du skulle starta ett fintech-bolag, vad skulle du satsa på?   
– Jag känner att jag redan har ett jobb på en fintech startup. Skulle jag starta något eget blir svaret ett företag med Avanzas värderingar och kundfokus.