Självkörande bilar utmanar försäkringsbranschen

Vem ska hållas ansvarig för självkörande bilar och hur ska de försäkras? Det var temat för en paneldiskussion på konferensen Insuretech i Stockholm förra veckan.

Andreas Broström – grundare av och vd på Paydrive som baserar bilförsäkringspremier på förares körmönster – menar att det är tillverkaren av autonoma fordon som ska hållas ansvarig för olyckor och teckna försäkring.

– Det här ligger långt fram, men i framtiden kan det bli så att privatbilsförsäkringar inte är ett fungerande koncept längre. Så frågan är då vad som händer när privatbilsförsäkringar, som är största delen av sakförsäkringsmarknaden, inte längre är kommersiellt gångbara på samma sätt som tidigare, sa han och fortsatte:

– Men det sker gradvis. Man kan jämföra med Netflix som postade dvd-filmer 1998 och inte lanserade sin streaming-tjänst förrän 2007 när det fanns teknik för det.

Broström funderade också kring vad som händer med ekonomin när robotsamhället blir en realitet.

– Vill man ens äga en bil om alla fordon är självkörande. Kanske får vi istället en permanent, självkörande taxiflotta istället, vilket förstås får stora implikationer på ekonomin. Tanken på bilen som statussymbol kan vara på väg bort? Om så sker så finns risk för att privatmarknaden för bilförsäkringar helt försvinner, sa han.

Maria Alm deltog också i diskussionen. Hon är chefsjurist på Stockholsmbaserade techbolaget Springworks som kopplar upp bilar till molnet och utvecklar tjänster utifrån fordonsdata.

Företagets lösning informerar bland annat föraren om hastighetsbegränsningar, tillgång på parkeringsplatser, larmar om inbrottsförsök och skickar kördata till försäkringsbolag för att ge mer rättvisa premier. Delägaren Telia har investerat totalt närmare 70 miljoner kronor i bolaget.

Maria Alm betonade, i likhet med Broström, att förekomsten av självkörande bilar i stor skala troligen ligger lång fram i tiden, men uppmanade storbolag att ändå agera snabbt.

– De behöver inte göra allt själva. Det finns andra mindre spelare som de kan samarbeta med. Vi tror på partnerskap, men det gäller att vara med från början, sa hon.

Även Liselott Johansson – vd på börsnoterade Greater Than, som liksom Paydrive erbjuder försäkringsprodukter baserade på körstil – deltog i panelen. Liksom Andreas Broström tror hon att det är tillverkarna som får huvudansvaret för självkörande bilar. Men det finns bekymmer.

– Jag var i Silicon Valley nyligen där man fortfarande har problem med att ladda upp data från olika bilmärken till ett ställe. Jag är också förvånad över att biltillverkare talar så lite om en gemensam databas för kördata. Vi för nu diskussioner med Ericsson om att samla in sådan information på en plattform från både nya och gamla liksom svenska och utländska bilar, sa hon.

Andreas Broström tillade att det om 5-10 år troligen även blir möjligt för bilägare att köpa loss sin kördata, direkt från tillverkare. Han fick medhåll av Liselott Johansson på Greater Than som sedan 2016 fastställer individuella premierisker i relatid.

Bolagets mjukvarusystem fångar förarens beteendemönster och samkör detta med grad av olycksrisk och skadeutfall kopplat till detta mönster. Företagets AI-system använder totalt 350 miljoner beteendemönster när det matchar data.

– Förra året lanserade Google och Tesla än gemensam databas med fordonsdata. Men vi har 30-50 gånger mer data än dem. Den har samlats in sekundvis från fordon sedan 2004 och vi ser att vi också kan vara med och utveckla självkörande bilar framöver, sa hon.

Andreas Broström framhöll också att hur ofta en bil används är en viktig parameter som inte sällan glöms bort.

– Skadeutfall och olycksrisk styrs till största delen av slumpen. Kör du mycket exponerar du dig helt enkelt för större risk, sa han.

Samtliga tre var under diskussionen överens om att nya insuretech-tjänster prispressar försäkringsprodukter.

– Vi får se allt mer "on demand"-tjänster, samtidigt som marknaden väntar sig ständigt förbättrade och billigare lösningar. Bilförsäkringar har varit en kassako i tio år och det betyder att är dålig konkurrens. Många betalar alldeles för mycket och kan pressa ner sina premier med upp till 40-50 procent. Prispress är enda vägen, sa Andreas Broström.

Maria Alm från Springworks spådde också färre olyckor i framtiden, då de individanpassade premierna skapar incitament att köra försiktigare. Det finns dock alltid en mindre grupp som fortsätter att köra aggressivt. De får istället dyrare försäkringar och inga rabatter, vilket skapar ett rättvisare system, enligt henne.

Lisselott Johansson tillade att Greater Thans kunder redan tar det lugnara på vägarna för att sänka sina kostnader.

– Över tid kan vi konstatera ett 40 procentigt lägre skadeutfall. Vi har även skapat en slags "gamification"-lösning som låter användarna tävla mot varandra i säker körstil, berättade hon.

Men hur säkert är det då att samla in kördata? I dag är det till exempel fullt möjligt att hacka bilar. Pandeldeltagarna hade få kommenterar kring det, med motiveringen att deras lösningar "inte säger till bilen vad den ska göra – utan "lyssnar på den". 

Paydrive har tillstånd från Datainspektionen att samla in kördata och raderar denna information på kundbegäran.

– Vi säljer inte vidare informationen till annonsörer. Du får inga erbjudanden på varmkrov på macken till exempel, sa han och drog ned stora skratt.

Lisselott Johansson höll med och sa att det är viktigt att klargöra hur datan nyttjas och kunderna ska få tillgång till den om de så vill, sa hon.

– Biltillverkarna samlar in otroliga mängder information utan att tala om vad de använder den till, hävdade Liselott Johansson.