”Open banking slår hårt mot mellanhänderna”

Nio av tio chefer i den finansiella sektorn tror att att EU-regelverket PSD2 leder till betydande utmaningar för stora betaltjänstjättar som Klarna. Det visar en ny undersökning som det danska snabbväxande open banking-företaget Nordic API Gateway har genomfört. 

– Utvecklingen är naturlig i och med de nya regelverken. Om man frigör tekniken för att kunna betala med sina bankkonton så att det kan utnyttjas för värdeadderande tjänster kommer det att bli stort. När man nu kan betala säkert utan friktion direkt från bankkontot tar man bort ett mellanlager, säger Rune Mai, vd och medgrundare till Nordic API Gateway. 

Bolaget har i högsta grad ett egenintresse i detta. Dess föregångare Spiir startades 2010 med en liknande idé som svenska Tink, grundat 2012. Det med en mobilapp för att hjälpa privatpersoner med att hålla reda på sin ekonomi. Nordic API Gateway är en spinoff från Spiir som startade 2018.

– Ungefär samtidigt som Tink lade om sin affärsmodell gjorde vi det också. Nu leasar vi vår teknik till andra aktörer, allt från storbanker till fintechbolag, säger Rune Mai. 

Anledningen till att så mycket händer just nu är att effekterna av PSD2-direktivet börjar märkas. Det antogs redan 2015 men implementerades inte i medlemsländernas lagstiftning förrän flera år senare. I Sverige skedde det i maj 2018 genom uppdateringar i betaltjänstlagen. Bankerna inom EU fick däremot anstånd med att implementera det i sina system ända till i september 2019. 

Direktivet innebär bland annat säkrare betalningar med krav på stark kundautentisering. Dessutom att bankerna måste ge tredjepartsaktörer tillgång till API:er, gränssnitt, för att komma åt kontoinformation.

Trots att många banker fortfarande ligger efter har fintechaktörer som Tink, Trustly och Nordic API Gateway varit tidiga med system, som nu uppdateras. Ett exempel är att Nordic API Gateways teknik är implementerad i DNB:s norska mobilapp. Den gör det möjligt att se kontoinformation och att göra pengaöverföringar mellan konton oavsett bank.

– DNB byggde en jättebra modern mobilupplevelse. Om de skulle lansera den i Danmark skulle jag bara använda den. Jag tror att banker kommer att skapa tjänster som konkurrerar med fintechbolag, De bygger också partnerskap med fintech, säger Rune Mai.

Den kanske största omvälvningen sker inom redovisningssystem. Särskilt vad gäller redovisning för mindre företag. Redovisningen kan nämligen helt automatiseras och med den nya tekniken ges direkt tillgång till bankernas system för att sömlöst skicka betalningar. Det kapar en mängd mellanhänder och manuellt arbete. Det innebär också en stor omställning för bankerna.

– Det här är en jättegrej. Idag betalar du ofta en högre månadsavgift för att få access till banken än för ekonomisystemet. Nu har hela innovationskedjan öppnats, säger Rune Mai.

Han säger att Nordic API Gateway har de 12 största ekonomisystemen för små och medelstora bolag i Norden som kunder. 

– En av de danska har målet att bli en virtuell CFO.

När det gäller e-handel finns idag ofta valet att betala med kredit- eller betalkort, med Visa eller Mastercard. Bara ett mellanlager som snart riskerar att åka ut?

– Å andra sidan investerar både Visa och Mastercard stort. De senaste två åren har bägge gjort ett antal uppköp av bolag som arbetar med gränslös handel. Som jag ser det har de en möjlighet att utelämna bankerna från sina nätverk, säger Rune Mai.

Sammantaget öppnar open banking och de nya psd2-reglerna för en omvälvning av hela betalmarknaden.

Det gynnar självklart pionjärerna på området. I början av 2019 hade Nordic API Gateway fyra stora kontrakt, eller partnerskap. Det har vuxit till 50.

– I år räknar vi med att landa på 100. Nu lägger vi till marknader som Nederländerna och Storbritannien. Vi har Danske Bank och DNB som stora kunder. OP Bank i Finland. Vi har alldeles nyligen lagt till en ganska stor bank i Sverige. Vi har storföretagskunder som vill att vi ska ha närvaro i Polen. Fintechbolag i Holland. Vi växer väldigt snabbt, säger Rune Mai.