"Miljarder människor saknar bankkonto"

Yosef Mohamed var en av talarna på konferensen Fintech Stockholm 2017 som hölls på onsdagen på Berns i huvudstaden. 

Från scenen i den pampiga ”Stora salen” berättade Yosef Mohamed om fintech-startupen Transfer Galaxy som han var med och grundade i slutet av 2015 i Örebroförorten Vivalla. Han beskriver tjänsten som ett”Swish” för utlandsöverföringar till afrikanska länder. 

Men låt oss backa bandet lite först.Yosef Mohamed och hans bror Ali kom till Sverige när de var två och tre år gamla. Familjen flydde 1988 från inbördeskriget i Somalia som låg i ruiner. Bröderna Mohamed växte upp i den socioekonomiskt svaga miljonprogramsförorten Vivalla utanför Örebro.

Men bröderna trivdes i skolan och hade lätt för alla ämnen. Yosef Mohamed fick bra betyg kunde läsa till civilingejör på KTH i Stockholm. Han upplevde att han ändå hade svårt att få jobb på grund av sitt namn.

– Men jag hade hela tiden en stark drivkraft om att på något sätt vara med och bygga upp Somalia igen, sa han under sitt anförande på Berns.

För två år sedan förändrades allt. Bröderna kläckte en företagsidé när de och barndomsvän Khalid Qassim stod i en lång kö i Vivalla. De köade till ett ombud för att föra över pengar till släkten i Somalia.

– Vi är alla fotbollsintresserade och snackade först spontant om fotboll. Men sedan började vi fråga oss varför vi egentligen stod där i den långa kön. Vi funderade också kring varför vi först behövde ta ut pengar för att sedan fylla i ett formulär och lämna in dem till ombudet. Det måste finnas ett smidigare och billigare sätt sa vi. De stora aktörerna tar uppåt 15 procent i transaktionsavgift. Vi var alla tre fascinerade av Swish och frågade oss varför det inte fanns en liknande lösning för utlandsöverföringar.

Sagt och gjort. I slutet av 2015 släppte de tjänsten Transfer Galaxy och bolaget med samma namn som registrerades hemma i Vivalla. De fick snabbt kunder i Borås, Göteborg och Malmö.

– En kund som fångade vårt intresse var från Kalix. Vi visste inte var det låg och började gissa oss fram. En snabb ”googling” visade att det ligger långt uppe i Norrland. Vi blev så överrumplade att vi bestämde oss för att ringa upp kunden för att ta reda på hur han hört talas om oss. Genom vänner berättade han och vi tänkte att ”om ett litet bolag från Vivalla lyckas nå ett litet samhälle med 7.000 invånare Norrland, ja då har vi verkligen något stort på gång”, minns Yosef Mohamed.

Transfer Galaxy började därefter snabbt jaga riskkapital. Efter många nej nappade till slut det då nystartade Backing Minds som specialiserat sig på att hitta underskattade entreprenörer. Bolaget gick i två omgångar in med en mångmiljoninvestering.

Några veckor efter lanseringen pitchade grundartrion Transfer Galaxy på Sthlm Tech Fest. Genast kom första uppköpserbjudandet från en konkurrent som var beredd att förvärva bolaget för 50 miljoner kronor. Men de tackade nej. De ville inte ge upp sitt livsverk.

– Vi vill inspirera människor i Vivalla och andra förorter att våga starta eget.

I senaste rundan gick Backing Minds in 4,5 miljoner kronor. Även Collector bank har gått in med pengar, oklart hur mycket. Under året har bolaget även fått betaltillstånd av Finansinspektionen. Nu är målet en snabb Europaexpansion. 

Yosef Mohamed ser enorm potential i tjänsten.

– 2,5 miljarder människor har inget bankkonto. I Afrika har man hoppat över infrastrukturen med banker och gått direkt på mobilen. Men världens fattigaste får betala de högsta transaktionsavgifterna för att ta emot pengar från sina nära och kära. Det tar också lång tid att föra över pengar med till exempel Western Union, i genomsnitt uppåt 13 sekunder. Med vår tjänst tar det bara tre sekunder, berättade Yosef Mohamed under sitt tal.

Det beror på att Western Union haft världsmonopol på ”remittance” eller transnationella överföringar, enligt Yosef Mohamed. Men nu vill han utmana jätten. 

I år väntas transnationella överföringar till ett värde av 636 miljarder dollar att genomföras, jämfört med 586 miljarder dollar år 2015. Det är mer än hela Sveriges BNP och mer än landets samlade bistånd. Samtidigt ökar mobilanvändningen kraftigt globalt. 2009 fanns det 40 miljoner mobilanvändare; i fjol över en halv miljard. Över 800 miljoner afrikaner har i dag en mobiltelefon. Transfer Galaxys tjänst täcker ni 50-60 procent av den afrikanska kontinenten.

Bolagets api-baserade plattformen har avtal med inlösare, inväxlare samt telekomoperatörer i Afrika. Telekombolagen och Transfer Galaxy tar ut en transaktionsavgift på totalt 6 procent, medan de stora aktörerna tar ut mellan 12-15 procent.

Men när det kommer till betallösningar generellt så ligger ju många betydligt lägre. Inte sällan kanske på runt 1 procent. Hur motiverar ni er avgift?

– Anledningen är att det är många som ska säkerställa processen. Det är en lång kedja med betalväxel, valutomväxling och telekomoperatörer som ser till att pengarna kommer fram. Men vi har ändå lyckats halvera kostnaden och då har vi kommit ganska långt. Samtidigt som vi behållit en bruttomarginal på 3 procent.

Hur ser då konkurrensläget ut i värld med otaliga remittance-bolag. Ett omskrivet bolaget är Kalifornienbaserade Transferwise som startades av två ester som vill göra det enklare att föra över pengar från USA till Estland.

– Det är ingen konkurrent till oss. Vi är verksamma i två helt olika geografiska områden. Transferwise är dessutom nischat mot bankväsendet medan vi samarbetar med teleoperatörer i utvecklingsländer. Vi är som liten aktör först in på den marknaden.

92 procent av somalierna och 40 procent av kenyanerna använder mobilen för att ta emot och föra över pengar, enligt Yosef Mohamed. Användningsgraden är generellt betydligt lägre i till exempel Asien och Mellanöstern. Nyligen uppnådde Transfer Galaxy en total transaktionsvolym på 100 miljoner kronor. En milstolpe, enligt Yosef Mohamed.

– Det har hela tiden varit vårt mål sedan vi startade 2015.

Hur ser er vision ut framåt?
– Vi vill fortsätta att göra det enklare för människor att hjälpa sina nära kära. Sedan är målet att nästa år stänga en runda på 30 miljoner kronor så vi kan skala upp. Vi har tillstånd från FI för verksamhet i Europa och har nu gått live på hela kontinenten. Redan efter 48 timmar och utan marknadsföring fick vi 600 nya kunder i Tyskland.