Fintech-vd: Banker behandlar startups som infektioner

Steve Kirsch är vd för amerikanska fintech-bolaget Token som han var med och grundade 2015. Han var en av talarna på konferensen Fintech Stockholm 2017 på Berns på onsdagen. Arrangörer var Finansliv och Breakit.  

Token erbjuder ett standardiserat så kallat API eller datadelande gränssnitt för banker och utvecklare. Med hjälp av tekniken eller plattformen kan exempelvis ett appföretag integrera sin app på en banks plattform. 

Token siktar på att skapa ett standardiserat bank-API i Europa och ser stora affärsmöjligheter i och med EU:s nya betaltjänstdirektiv PSD2 som i införs i maj nästa år i Sverige. Token har tagit in kapital från flera europeiska VC-firmor, däribland svenska EQT. Amerikanska investerare har dock inte velat satsa på bolaget, då det inte finns någon motsvarighet till PSD2 i USA.

– Banking har historiskt handlat om personliga kundrelationer. Men det förändras med open banking och PSD2, sa han under sitt anförande under kristallkronorna i Berns stora salong på onsdagen.

Med EU:s nya betaltjänstdirektiv kommer så kallade trejdeparts-aktörer, exempelvis fintech-startups, under vissa omständigheter, kunna få ut konto- och transaktionsdata från banker. Denna data delas via öppna bank-API:er. Tredjepartsaktörerna kan sedan bygga tjänster på datan, alternativt skapa lösningar tillsammans med bankerna. Nordea vill till exempel skapa ett appstore för banktjänster, medan startupen Mina tjänster dockat in sin applösning på Swedbanks plattformar. 

– Det här sker nu i realtid. Data kan i dag överföras mellan app och en bank i realtid. Men det kräver attitydförändringar hos banker för att nå dit. Det handlar inte om dina appar längre. Banker har tidigare haft kontroll på sina kunder och sin data och fått dem att använda bankens appar. Men så är det inte längre, sa Steve Kirsch.

Han pekade på att det inte går att kontrollera sina kunder längre. I dag handlar det istället om att identifiera vad de vill ha.

– Generellt efterfrågar de många appar. Utbudet av applikationer har ökat enormt. Det finns i dag över en miljoner Iphone-appar. 

Han visade sedan en bild på en gammal Motorola-telefon bredvid den senaste Iphone-modellen ”X”. 

– När Motorola kom så var det ”wow”. Det gick till och med och surfa och man kände att det här är framtiden. Sedan kom Iphone och förändrade allt. 

Han konstaterade därefter att bankerna mentalt fortfarande är kvar i Motorola-stadiet. Detta trots att de behöver uppgradera till en ”smart mobil” i metaforisk mening.

– Open banking är en liknande process. Man kommer i framtiden fråga sig hur vi överlevde med ”Motorla”-modellen. Men fortfarande är mycket av banking designat för en tid före internet. Man kan ofta inte ens köpa en banan med sitt kreditkort för att beloppet är för lågt. Eller så blir man nekad att beställa en vara från ett annat land på grund av bedrägeririsk. 

Även API-utvecklingen går för långsamt, anser Steven Kirsch. Största mjukvarubolaget i Storbritannien har bara kapacitet att använda en API. Det finns inte heller något standardiserat API-plattform som för banking. Alla banker bygger sina egna varianter. Men Steve Kirsch tycker att det är fel väg att gå. Bygg ett gemensamt system eller använd techbolagens alternativ uppmanar han.

– Apple var tidiga på alla teknikfronter och ligger långt framme. De har lyckats leverera den bästa appplattformen för utvecklare och blivit världens viktigaste bolag.

Han tog även Googles Android-system som exempel.

–Microsoft sa att ”nej, vi kommer inte använda Android utan vi ska bygga vårt eget system”. Men vem ”failade” i slutändan? jo Microsoft. Det handlar alltid om att välja den bästa plattformen. 

Ändå väljer banker, menar Steve Krisch, att hålla fast vid sin gamla slogan: Håll dig lugn och spela säkert för att förbli compliant. Men spelplanen har helt förändrats. Den attityden kommer inte att fungera de närmaste tio åren. 

– Om de vill agera aggressivt ska de köpa en vinnare. Men idag så betraktar banker startups mest som en infektion som når kroppen. De blir allt för ofta tillplattade eller avisade av bankerna, menar Steve Kirsch.

Samtidigt finns det i dag otroligt många startups och appar och det är svårt för bankerna att veta vilka som är värdefulla. Men de behöver likväl ändra sin inställning och slopa sitt standardsvar som ofta lyder i stil med; ”jättespännande idé men vi behöver bara ett tillstånd eller ett godkännande till för att kunna satsa på den här tekniken”. 

– Det finns aldrig någon deadline för sånt. De här processerna måste snabbas upp, konstaterar Steve Kirsch.