Ett långt härligt liv kostar

Det handlar om livet efter 60. När lönen varje månad kommer i form av pension. När tjänstepensionen kan vara den största delen av den lön du får. Den tjänstepension som du tjänade in under de verksamma åren. Eller fick du ingen? Branscher där tjänstepension ofta saknas är exempelvis IT-, reklam- och konsultbranschen. 

Näst efter lönen är tjänstepensionen din viktigaste anställningsförmån. Tjänstepensionens andel av den totala pensionen blir också allt mer betydelsefull. Att man inte alltid diskuterar storleken på tjänstepensionen på anställningsintervjun är ju helt galet – vi skulle ju inte tacka ja till ett jobb innan vi visste vad vi fick i lön? 

Ett vanligt misstag är också att inte kontrollera vad man får i tjänstepension när man byter jobb. Man har förmodligen fått mer i lön, men om inte tjänstepension ingår blir det sannolikt en lönesänkning i realiteten.

Jag har många framgångsrika och intelligenta vänner som inte har en aning om de har tjänstepension eller inte. De har helt enkelt inte tillräckligt med engagemang eller kunskap. Plus att det finns ju så himla mycket annat som är så mycket mer intressant. Samtidigt kan man ju undra hur någon kan missa en förmån av den här kalibern. Intresset för den framtida lönen startar helt enkelt alldeles för sent. Om man tänker på det som förhandlad lön sista tredjedelen av livet kanske det blir mer intressant. Pensionen är ju vår framtida lön. Men det är väl så att pengar i dag är mer intressant än pengar i morgon.

Några av mina vänner har fått lite ångest per post i form av det nyligen anlända orange kuvertet. En kille är redo att skriva in sig på fattighuset redan nu. Han känner att hans framtidsutsikter att klara sig efter 65 inte ser helt ljusa ut – vilket sannolikt innebär att han kommer att få jobba till långt efter 65-årsdagen.

Det verkar finnas en uppfattning bland oss svenskar att staten tar ansvar för oss när vi blir äldre, men så är det tyvärr inte. Vi lever längre och längre och ett långt härligt liv kostar. För några år sedan gjorde Sjunde AP-fonden en undersökning bland svenskar i arbetsför ålder om de vet om de kommer att ha tillräckligt med pengar när de går i pension. Mindre än en femtedel av svenskarna hade räknat efter och kände sig säkra på att pensionen skulle räcka. Åtta procent visste att pensionen inte kommer att räcka till.

Många arbetsgivare informerar inte om tjänstepensionen trots att det borde lyftas fram som en förmån. Fråga när du sitter på intervjun. Eller gå till din HR-avdelning på jobbet och fråga i dag. Nu. Ju förr dess bättre. Får du inte tjänstepension bör du få en högre lön så att du kan sätta undan pengarna själv. Det är upp till dig att undersöka det. Skillnaden mellan att ha och inte ha tjänstepension kan handla om tusentals kronor i månaden i pension. 

Den allmänna pensionen motsvarar för många knappt hälften av den tidigare lönen. Har man tjänstepension får man istället upp till två tredjedelar av den tidigare lönen. Ju högre inkomst man har desto större del av den framtida pensionen utgör tjänstepensionen. 

Enligt kollektivavtal sätter arbetsgivaren av 4,5 procent av bruttolönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp. I år motsvarar 7,5 inkomstbasbelopp ca 37 000 kronor i månaden. Tjänar du över det får du dessutom 30 procent på den överstigande delen. Det blir en ganska dramatisk ökning av tjänstepensionen.

Gå in på minpension.se och gör din egen pensionsprognos där du får en samlad bild av allt ditt sparande – den allmänna pensionen, tjänstepensionen och ditt privata pensionssparande. Är det en nivå du tycker är rimlig? 

Nu ska inte jag skriva en skrämselkrönika, men det är väldigt bra att tänka lite på i morgon redan i dag. Som med många saker gäller att det som är ett svårt jobb hade varit ett lätt jobb om det gjorts för länge sedan. Jag gillar en kampanj som AMF hade för flera år sedan med budskapet ”Gå i passion”. Det är bättre än att gå i ångest.