"Banker måste ta techhotet på största allvar"

Peter Ekdahl har arbetat på Accenture i 24 år. Främst som konsult åt finansbolag i bland annat Norden, Storbritannien och Sydafrika.

– Jag är ekonom i botten och har en MBA på Kellogg business school. Jag gjorde först två år som CFO på ett mindre familjeägt byggbolag där jag fick möjlighet att både sitta i ledning och vägleda styrelsen.

De internationella möjligheterna och att utveckla branscher och företag drog honom till konsultvärlden och Accenture där han främst arbetat mot storbanker med rådgivning inom kommersiell ”retail banking”. På 90-talet var han involverad i Nordeas expansionsstrategi och har sedan dess återkommande varit konsult åt banken.

– Det har varit spännande att jobba med dem och vara med på hela deras resa från svensk retailbank stor nordisk aktör. 

Vad för typ av konsulthjälp efterfrågar banker typiskt sätt dag?

– Det kopplar mycket an till deras största utmaningar; tillväxt, kostnadseffektivitet och regelefterlevnad. Det handlar också om ny teknologi och digitalisering för förbättrad kundinteraktionen.

Men teknikarv – alltså stora, komplexa datasystem med ofta uppåt 40 år på nacken – hämmar storbankers modernisering. Förändringar är dock nödvändiga för att motverka kostnadsökningar, enligt Peter Ekdahl.

Ett sätt är att helt byta ut sina kärnbankssystem. Nordea ersätter exempelvis sin in- och utlåningssystem på samtliga marknader, med den flexiblare och effektivare lösningen vid namn Temenos. Banken har även sjösatt en open banking-plattform som låter fintech-startups bygga tjänster på konto- och transkationsdata, i enlighet med EU:s nya betaltjänstlag.

En annan väg är att komplettera äldre system med exempelvis molnlösningar och maskininlärande algoritmer.

– Det har funnits viss skepsis mot molntjänster på banksidan, men det har börjat vända sedan säkerheten ökat och fler tjänster kopplats till sådana lösningar, säger Peter Ekdahl.

En tredje väg är att skapa en helt separat teknikplattform, till exempel en ny digital bank som efter hand tar över befintliga affärer. 

Peter Ekdahl ser dock framför sig en mix av plattformsbyten och digitala påbyggnader framöver.

– Det finns inte en lösning för alla. Viktigast är en tydlig målbild för hur man ska serva kunder. Vi ser nu ett antal rörelser från techjättar som bland annat gör AI-investeringar som är större än vad Sverige, Norge och Danmark investerar tillsammans i denna teknik. 

Förtroendet, främst bland yngre, är ofta lika stort för för techbolag som för banker inom vissa segment. JP Morgans samarbete med Amazon är ett exempel på det, enligt Peter Ekdahl. Banken ska leverera produkter genom techjätten som även ska skapa eget bankkonto för sina kunder.

– Banker måste ta techhotet på största allvar och starta utifrån kundbehovet, och vara lika snabba och duktiga som techleverantörerna. De behöver driva projekt agilt och snabbare få ut värde i processer, säger Peter Ekdahl som förordar ett interaktivt och feedback-baserat arbetssätt och små tydligt definierade arbetsteam. 

Bankerna har tidigare tjänat stora pengar på främst räntemarginalen. Men deras totala marknadsandel minskar nu i allt fler segment och på allt fler produktområden. 

– Vi ser hur lönsamhetspooler flyttar och att även låneområdet konkurrensutsatts, parallellt med betalningsområdet. Även mycket av den traditionella förmögenhetsförvaltning är under press.

Banker erbjuder fortfarande egna, dyra fonder samt har relativt höga courtageavgifter. Om inget ändras styrs volymerna om, tror Peter Ekdahl. Bankerna måste lämna sin siloorienterade struktur till förmån för ett kundorienterat dito. 

Peter Ekdahl tror dock att de kan fortsätta serva en bredare kundbas – med hjälp av nya analysverktyg för mer skräddarsydda erbjudanden.

Samtidigt visar Accentures undersökningar att åtta av tio yngre kunder vill ha heldigitaliserad kapitalförvaltning. Att vässa kundgränssnitt och jobba datadrivet, kompletterat med robotrådgivning är ett sätt att vända trenden, enligt Peter Ekdahl.

Ändå är exempelvis svensk förmögenhetsförvaltning inte särskilt digitaliserad.

– Alla pratar om fintech-samarbeten, AI, maskininlärning och robotik. Och, ja, det är viktiga delar, men det är ännu i ett tidigt skede, säger Peter Ekdahl och tillägger att Norden ändå ligger långt fram på dessa områden.

Är svenska bankkontor dödsdömda?

– Nej, men de får en mer rådgivande funktion och kommer hantera mer komplexa frågeställningar. Nordiska banker är i framkant med att skala ner kontorsnätverk. Samtidigt ser vi också en motrörelse och en efterfrågan på mänskliga möten. Till och med en digital jätte som Amazon skapar nu fysiska mötesplatser.

Peter Ekdahl räknar ändå med att en del bankjobb försvinner, samtidigt som nya skapas kring AI och automation. Ett framtidsyrke ”data scentists” som analyserar kunddata, tror han.

Han ser även stor potential i blockchain, tekniken bakom bitcoin. Riksbanken tittar på blockchain-lösningar för en ”e-krona” och Nasdaq driver flera blockchain-projekt. Tekniken tar dock bort mellanhänder och kan undergräva bankers och börsers existensberättigande, menar bland andra NYU-professorn David Yermack. Något Realtid.se rapporterat om tidigare.

– Blockchain tar säkert över bankinfrastruktur i vissa avseenden. En del lyckas integrera det, medan andra företag säkert försvinner.